Is mijn spaarhypotheek veilig bij een failissement van de verstrekker?

Door de kredietcrisis gaan steeds meer mensen vragen stellen over hun spaar- of beleggingspolis bij de hypotheek. Wat als de verzekeraar failliet gaat waarbij de polis is afgesloten?
Voor een verzekeringspolis geldt geen garantieregeling zoals bij spaargeld.

Er is wel een ‘opvangregeling’ van De Nederlandche Bank (http://www.dnb.nl/over-dnb/veelgestelde-vragen/vragen-over-verzekeringen/auto40285.jsp).
Dit klinkt natuurlijk leuk. In werkelijkheid zoekt de DNB alleen naar een andere verzekeraar die de verzekeringsportefeuille misschien wil overnemen. Deze zoektocht start al voordat een verzekeraar failliet wordt verklaard.

Stel dat een redding niet lukt. Wat is dan uw verzekeringspolis nog waard? In ieder geval heeft u geen garantie betreffende de waarde van de polis die door u is opgebouwd. Bij een faillissement vervallen namelijk de rechten van de polishouders.

Veel verschillende polissen
De toestand kan verder verschillen afhankelijk van uw soort polis.
Bij een beleggingspolis wordt de spaarpremie belegd in beleggingsfondsen. De door u opgebouwde waarde binnen uw verzekeringspolis komt echter bij een faillissement toe aan de verzekeraar. Dit is zelfs van toepassing, als u via uw beleggingspolis belegt in beleggingsfondsen van derde partijen. De verzekeraar is namelijk de juridisch eigenaar van de beleggingen.
Ditzelfde is ook van toepassing voor de traditionele levensverzekering. Hierbij is de winst van de polis afhankelijk van de maatschappijwinst. Op deze polissen zit dan wel een garantie bij het bereiken van de einddatum, maar deze wordt door het faillissement niet gehaald.
Tot slot de verpande spaarpolissen. Hierbij is de spaarhypotheek een mooi voorbeeld. De polis en de geldlening lopen nu bij dezelfde verzekeraar. Intern is er geen sprake van een polis, maar wordt de spaarpremie afgeboekt op de hypotheekschuld. In dit geval is niet zeker wat de gevolgen direct zijn. Wordt de polis als maatstaf genomen, dan verliest deze zijn waarde. Wordt echter naar de interne (boekwaarde) van de hypotheekschuld gekeken, dan is deze dus lager geworden.

Hier is dan wel sprake van een verrekening. U krijgt dan een lagere hypotheekschuld, wat als gevolg heeft dat u ook minder hypotheekrente fiscaal kan aftrekken. Mensen die in de toekomst nog gaan verhuizen, hebben als nadeel dat de bijleenregeling om de hoek komt kijken. De overwaarde bij verkoop is namelijk hoger geworden en deze moet verrekend worden met de nieuwe hypotheek.

In het verleden (bij de failliete bank Van der Hoop) heeft het Ministerie van Financiën in dit geval wel bepaald, dat de slachtoffers opnieuw een aftrekbare hypotheek ter grootte van oude hypotheek mochten afsluiten.

Of een poliswaarde geheel vervalt, is trouwens afhankelijk van het faillissement. Het kan best zo zijn dat een gedeelte van de poliswaarde, afkomstig van de failliete boedel, nog wordt uitgekeerd aan de polishouder.

Wordt de hypotheekschuld direct geind?
Wie alleen een hypotheekschuld heeft, zal zich op het eerste gezicht geen zorgen maken. In de voorwaarden van de geldgevers is niets terug te vinden over wat zij doen bij een faillissement. Het is wel zo dat de hypotheekschuld direct opeisbaar wordt na faillissement. In dit geval moet u dus direct gaan afrekenen en betekent dit dat u bij een andere geldgever een hypotheek moet regelen. Dit laatste kan een probleem opleveren als het inkomen of de waarde van de woning bijvoorbeeld is gedaald.

Het bovenstaande is dus mogelijk, maar lijkt in de praktijk onwaarschijnlijk. Vooral dat een failliete bank op stel en sprong bij al zijn klanten de hypotheekschuld gaat innen. Het is niet realistisch om van mensen zo snel zulke grote bedragen te vragen en het zal tot enorme economische onrust leiden. Waarschijnlijker is dat uw hypotheekschuld wordt doorverkocht aan een andere partij, of, indien die niet gevonden kan worden, dat de staat de schuld (tijdelijk) overneemt.

Pas op voor de verjaring van de claim van uw beleggingspolis!

Verzekerden die gedupeerd zijn door dure beleggingsverzekeringen moeten er op letten dat hun mogelijke claim niet verjaard. Daarvoor waarschuweb de Stichting Woekerpolisclaim en Vereniging Consument & Geldzaken . De organisaties roepen de gedupeerde polishouders op om een formele klachtenbrief naar hun verzekeraar te sturen om hun rechten veilig te stellen.

De verenigingen waarschuwen voor verjaring vanwege een uitspraak van de Hoge Raad. Die oordeelde onlangs dat de verjaring gaat lopen vanaf het moment dat bekend is dat de waarde van de beleggingspolis ver achterblijft ten opzichtte van de prognose. Aangezien in 2002 veel polissen in waarde zijn gedaald als gevolg van slechte prestaties op de beurs, begint in 2002 feitelijk ook de verjaringstermijn te lopen, stellen WPC en VCG. Het zou dus al kunnen dat u geen recht meer hebt op compensatie!

Verjaringstermijn: 5 jaar
De verjaringstermijn voor dit soort gevallen is vijf jaar. Dus in 2007 zullen waarschijnlijk veel van deze zaken verjaren. Anton Weenink, bestuurslid van VCG, waarschuwt polishoudersom niet te wachten op de uitkomst van het collectieve overleg met de verzekeraars. “Collectief overleg is belangrijk, maar kan verjaring van de claims niet stoppen. Polishouders moeten zelf hun rechten veiligstellen”.

Let er dus op dat uw claim niet verjaart!