Donkere dagen vragen om extra sfeer ideeen voor in huis.
Styling tip: Voor deze etagere heb ik mijn 2 mooiste bordjes en 2 kopjes uit de kast gehaald en deze gestapeld. Bovenop een glaasje met waxinelichtje erin en versierd met takjes uit de tuin. Ik heb het zelf los op elkaar gestapeld maar met kindjes in huis kun je het voor de stevigheid ook
vast lijmen met bijvoorbeeld 10 sec. lijm.
Styling
Monday, February 16, 2009
Sunday, February 15, 2009
Bloemen thema
Je ziet hier 3 voorbeelden van aanpak vanuit hetzelfde thema.
Ik wilde proberen om vanuit het bloemen concept een verschillende
styling toe te passen. Vanuit een tranparante sfeer (zie boven)
Via een barokke uitstraling naar een zwaar aangezette
theatrale sfeer (zie onder). Je ziet dat je vanuit hetzelfde
thema geheel verschillende beelden kan creeeren.
Ik word persoonlijk altijd erg blij van
Tuesday, February 3, 2009
Kleine stijging huizenprijzen in december 2008
Het CBS meldt dat de prijs voor een verkochte bestaande woning is in december met 0,2% gestegen. In november zakte de prijs nog met 0,9%. 1 jaar geleden lagen de prijzen in december 1,6% hoger.
Deze cijfers geven echter geen actueel beeld van de huizenmarkt, dit betreft nog veelal ‘oude’ transacties die in augustus of september hebben plaats gevonden.
Duidelijker beeld
Een beter beeld van de actuele situatie in de huizenmarkt kan men beter kijken naar de cijfers van voorlopige koopcontracten. Deze gegevens hanteert de NVM om een kwartaalrapportage samen te stellen. Zij meldden een prijsdaling van 2.5% in het laatste kwartaal van 2008, voor het totale overzicht van 2008 kwam de NVM op een daling van 1,8%
Meer huizen verkocht dan in november
Het CBS meldt ook dat het aantal transacties met 45% is gestegen ten opzichte van november (16.800 huizen). Dit lijkt een jaarlijks patroon te zijn, daar er in december traditioneel meer woningen verkocht worden.
Deze cijfers geven echter geen actueel beeld van de huizenmarkt, dit betreft nog veelal ‘oude’ transacties die in augustus of september hebben plaats gevonden.
Duidelijker beeld
Een beter beeld van de actuele situatie in de huizenmarkt kan men beter kijken naar de cijfers van voorlopige koopcontracten. Deze gegevens hanteert de NVM om een kwartaalrapportage samen te stellen. Zij meldden een prijsdaling van 2.5% in het laatste kwartaal van 2008, voor het totale overzicht van 2008 kwam de NVM op een daling van 1,8%
Meer huizen verkocht dan in november
Het CBS meldt ook dat het aantal transacties met 45% is gestegen ten opzichte van november (16.800 huizen). Dit lijkt een jaarlijks patroon te zijn, daar er in december traditioneel meer woningen verkocht worden.
Wednesday, October 8, 2008
Hoe veilig is mijn spaarhypotheek?
De spaarhypotheek wordt wel een van de veiligste hypotheekvormen genoemd. Maar hoe safe is een spaarhypotheek eigenlijk? De bevraagde banken weten niet of de garantie voor spaartegoeden van toepassing is op het spaardeel binnen deze hypotheken. Volgens De Nederlandsche Bank verschilt dat per spaarhypotheek.
In feite is een spaarhypotheek een aflossingsvrije hypotheek. Veelal via een levensverzekering wordt het bedrag bij elkaar gespaard, dat aan het einde van de looptijd nodig is om de hypotheek af te lossen.
Valt het gespaarde bedrag binnen een spaarhypotheek echter onder de garantie voor spaartegoeden?
De kersverse staatsbank ABN Amro verwijst voor een antwoord direct naar De Nederlandsche Bank. Zelf weet de woordvoerder van de ABN niet of het spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt.
Ook de Rabobank reageert zeer kort op de vraag over de spaarhypotheken. Per e-mail antwoordt de bank: “Deze vraag over de werking van het depositogarantiestelsel kun je het beste voorleggen aan DNB als uitvoerder van het depositogarantiestelsel.”
De Nederlandsche Bank laat weten niet in algemene zin te kunnen zeggen of het spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt. “Dit hangt van het product en dus van de hypotheekvoorwaarden af", stelt een woordvoerder. Aangezien de spaarcomponent van een spaarhypotheek doorgaans gekoppeld is aan een verzekering, zou het veelal niet onder de garantieregeling voor banken vallen. De verzekeringsbranche kent geen garantieregeling.
Net als DNB stelt ING dat in geval van faillissement de gehele portefeuille waarschijnlijk overgenomen wordt. Dan zou er voor de mensen met een spaarhypotheek niets veranderen.
Op de vraag of spaartegoeden binnen een spaarhypotheek onder de garantieregeling vallen, voor het geval de portefeuille niet wordt overgenomen, verwijst de bankverzekeraar naar DNB en de Nederlandse Vereniging van Banken.
De Hypotheker: “Het spaardeel van een spaarhypotheek valt niet onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent echter niet dat uw spaartegoed bij een eventueel faillissement van de bank of verzekeraar verdampt. Mochten zowel het spaardeel als de lening bij dezelfde partij lopen, dan is de kans dat het spaardeel wordt opgeëist in geval van faillissement nihil.”
Dit omdat de staat dergelijke partijen te belangrijk vindt voor het financiële stelsel om om te vallen. Mocht de overheid niet ingrijpen, dan is de kans het grootst dat het spaardeel wordt weggestreept tegen de lening.
Als het spaardeel van de hypotheek bij een aparte verzekeraar loopt die geen onderdeel is van de bank waarbij de hypotheek is afgesloten, dan verschilt de situatie. De Nederlandsche Bank wil de kans dat een verzekeringsmaatschappij failliet gaat zo veel mogelijk beperken. Daarom zal er in geval van dreigend faillissement alles aan gedaan worden om ervoor te zorgen dat de lopende verzekeringen (met het spaargedeelte van de spaarhypotheek) door een andere partij worden opgekocht. In dat geval blijft het gehele gespaarde bedrag in tact.
"Het is erg kwalijk dat deze onduidelijkheid bestaat," reageert de Consumentenbond. De bond vindt dat het aan de Nederlandsche Bank en de regering is om duidelijkheid te verschaffen over de spaarhypotheken.
Een woordvoerder van Independer zegt: “Voor een antwoord op de vraag of het spaardeel van een spaarhypotheek onder het garantiestelsel valt zou ik je ook doorverwijzen naar de DNB. Ik wil trouwens wel benadrukken dat spaarhypotheken een van de meest veilige hypotheken zijn die we kennen”.
Tevens meent Independer dat de overheid duidelijkheid moet geven over hoe het zit met een eventuele garantie op het spaardeel van spaarhypotheken. "Uit de hypotheekvoorwaarden kan de doorsnee consument dit niet destilleren."
Net als De Hypotheker geeft ook de SNS Bank aan dat het spaardeel van spaarhypotheken bij deze instelling niet onder het depositogarantiestelsel valt.
bron: z24.nl
In feite is een spaarhypotheek een aflossingsvrije hypotheek. Veelal via een levensverzekering wordt het bedrag bij elkaar gespaard, dat aan het einde van de looptijd nodig is om de hypotheek af te lossen.
Valt het gespaarde bedrag binnen een spaarhypotheek echter onder de garantie voor spaartegoeden?
De kersverse staatsbank ABN Amro verwijst voor een antwoord direct naar De Nederlandsche Bank. Zelf weet de woordvoerder van de ABN niet of het spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt.
Ook de Rabobank reageert zeer kort op de vraag over de spaarhypotheken. Per e-mail antwoordt de bank: “Deze vraag over de werking van het depositogarantiestelsel kun je het beste voorleggen aan DNB als uitvoerder van het depositogarantiestelsel.”
De Nederlandsche Bank laat weten niet in algemene zin te kunnen zeggen of het spaardeel van een spaarhypotheek onder de garantieregeling valt. “Dit hangt van het product en dus van de hypotheekvoorwaarden af", stelt een woordvoerder. Aangezien de spaarcomponent van een spaarhypotheek doorgaans gekoppeld is aan een verzekering, zou het veelal niet onder de garantieregeling voor banken vallen. De verzekeringsbranche kent geen garantieregeling.
Net als DNB stelt ING dat in geval van faillissement de gehele portefeuille waarschijnlijk overgenomen wordt. Dan zou er voor de mensen met een spaarhypotheek niets veranderen.
Op de vraag of spaartegoeden binnen een spaarhypotheek onder de garantieregeling vallen, voor het geval de portefeuille niet wordt overgenomen, verwijst de bankverzekeraar naar DNB en de Nederlandse Vereniging van Banken.
De Hypotheker: “Het spaardeel van een spaarhypotheek valt niet onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent echter niet dat uw spaartegoed bij een eventueel faillissement van de bank of verzekeraar verdampt. Mochten zowel het spaardeel als de lening bij dezelfde partij lopen, dan is de kans dat het spaardeel wordt opgeëist in geval van faillissement nihil.”
Dit omdat de staat dergelijke partijen te belangrijk vindt voor het financiële stelsel om om te vallen. Mocht de overheid niet ingrijpen, dan is de kans het grootst dat het spaardeel wordt weggestreept tegen de lening.
Als het spaardeel van de hypotheek bij een aparte verzekeraar loopt die geen onderdeel is van de bank waarbij de hypotheek is afgesloten, dan verschilt de situatie. De Nederlandsche Bank wil de kans dat een verzekeringsmaatschappij failliet gaat zo veel mogelijk beperken. Daarom zal er in geval van dreigend faillissement alles aan gedaan worden om ervoor te zorgen dat de lopende verzekeringen (met het spaargedeelte van de spaarhypotheek) door een andere partij worden opgekocht. In dat geval blijft het gehele gespaarde bedrag in tact.
"Het is erg kwalijk dat deze onduidelijkheid bestaat," reageert de Consumentenbond. De bond vindt dat het aan de Nederlandsche Bank en de regering is om duidelijkheid te verschaffen over de spaarhypotheken.
Een woordvoerder van Independer zegt: “Voor een antwoord op de vraag of het spaardeel van een spaarhypotheek onder het garantiestelsel valt zou ik je ook doorverwijzen naar de DNB. Ik wil trouwens wel benadrukken dat spaarhypotheken een van de meest veilige hypotheken zijn die we kennen”.
Tevens meent Independer dat de overheid duidelijkheid moet geven over hoe het zit met een eventuele garantie op het spaardeel van spaarhypotheken. "Uit de hypotheekvoorwaarden kan de doorsnee consument dit niet destilleren."
Net als De Hypotheker geeft ook de SNS Bank aan dat het spaardeel van spaarhypotheken bij deze instelling niet onder het depositogarantiestelsel valt.
bron: z24.nl
Tuesday, October 7, 2008
CBS: Prijsstijging koopwoningen iets kleiner
Verkochte bestaande woningen waren in augustus 2008 gemiddeld 2,7 procent duurder dan een jaar eerder. Dit is de laagste prijsstijging van de afgelopen vijf jaar. Sinds september 2007 viel de prijsstijging elke maand lager uit, met uitzondering van februari en juli dit jaar. Dit blijkt uit de ontwikkeling van de prijsindex bestaande koopwoningen.
Alle woningtypen waren duurder dan een jaar eerder. De prijs van appartementen steeg met 3,1 procent het meest, die van vrijstaande woningen met 1,9 procent het minst. De huizenprijzen lagen in alle provincies hoger. In Friesland, Zeeland en Limburg waren de prijzen echter nauwelijks hoger dan een jaar eerder.
Vergeleken met juli 2008 stegen de prijzen van bestaande koopwoningen met 0,6 procent. De grootste stijging deed zich voor in Groningen. In Friesland, Flevoland, Utrecht en Zeeland daalden de prijzen van juli op augustus.
In augustus wisselden 15,5 duizend bestaande woningen van eigenaar, 21 procent minder dan in augustus 2007. Van alle woningtypen en in alle provincies liep het aantal transacties terug. In de eerste acht maanden van dit jaar was het aantal transacties bijna 9 procent lager dan in dezelfde periode van 2007.
Friday, September 26, 2008
Is mijn spaarhypotheek veilig bij een failissement van de verstrekker?
Door de kredietcrisis gaan steeds meer mensen vragen stellen over hun spaar- of beleggingspolis bij de hypotheek. Wat als de verzekeraar failliet gaat waarbij de polis is afgesloten?
Voor een verzekeringspolis geldt geen garantieregeling zoals bij spaargeld.
Er is wel een ‘opvangregeling’ van De Nederlandche Bank (http://www.dnb.nl/over-dnb/veelgestelde-vragen/vragen-over-verzekeringen/auto40285.jsp).
Dit klinkt natuurlijk leuk. In werkelijkheid zoekt de DNB alleen naar een andere verzekeraar die de verzekeringsportefeuille misschien wil overnemen. Deze zoektocht start al voordat een verzekeraar failliet wordt verklaard.
Stel dat een redding niet lukt. Wat is dan uw verzekeringspolis nog waard? In ieder geval heeft u geen garantie betreffende de waarde van de polis die door u is opgebouwd. Bij een faillissement vervallen namelijk de rechten van de polishouders.
Veel verschillende polissen
De toestand kan verder verschillen afhankelijk van uw soort polis.
Bij een beleggingspolis wordt de spaarpremie belegd in beleggingsfondsen. De door u opgebouwde waarde binnen uw verzekeringspolis komt echter bij een faillissement toe aan de verzekeraar. Dit is zelfs van toepassing, als u via uw beleggingspolis belegt in beleggingsfondsen van derde partijen. De verzekeraar is namelijk de juridisch eigenaar van de beleggingen.
Ditzelfde is ook van toepassing voor de traditionele levensverzekering. Hierbij is de winst van de polis afhankelijk van de maatschappijwinst. Op deze polissen zit dan wel een garantie bij het bereiken van de einddatum, maar deze wordt door het faillissement niet gehaald.
Tot slot de verpande spaarpolissen. Hierbij is de spaarhypotheek een mooi voorbeeld. De polis en de geldlening lopen nu bij dezelfde verzekeraar. Intern is er geen sprake van een polis, maar wordt de spaarpremie afgeboekt op de hypotheekschuld. In dit geval is niet zeker wat de gevolgen direct zijn. Wordt de polis als maatstaf genomen, dan verliest deze zijn waarde. Wordt echter naar de interne (boekwaarde) van de hypotheekschuld gekeken, dan is deze dus lager geworden.
Hier is dan wel sprake van een verrekening. U krijgt dan een lagere hypotheekschuld, wat als gevolg heeft dat u ook minder hypotheekrente fiscaal kan aftrekken. Mensen die in de toekomst nog gaan verhuizen, hebben als nadeel dat de bijleenregeling om de hoek komt kijken. De overwaarde bij verkoop is namelijk hoger geworden en deze moet verrekend worden met de nieuwe hypotheek.
In het verleden (bij de failliete bank Van der Hoop) heeft het Ministerie van Financiën in dit geval wel bepaald, dat de slachtoffers opnieuw een aftrekbare hypotheek ter grootte van oude hypotheek mochten afsluiten.
Of een poliswaarde geheel vervalt, is trouwens afhankelijk van het faillissement. Het kan best zo zijn dat een gedeelte van de poliswaarde, afkomstig van de failliete boedel, nog wordt uitgekeerd aan de polishouder.
Wordt de hypotheekschuld direct geind?
Wie alleen een hypotheekschuld heeft, zal zich op het eerste gezicht geen zorgen maken. In de voorwaarden van de geldgevers is niets terug te vinden over wat zij doen bij een faillissement. Het is wel zo dat de hypotheekschuld direct opeisbaar wordt na faillissement. In dit geval moet u dus direct gaan afrekenen en betekent dit dat u bij een andere geldgever een hypotheek moet regelen. Dit laatste kan een probleem opleveren als het inkomen of de waarde van de woning bijvoorbeeld is gedaald.
Het bovenstaande is dus mogelijk, maar lijkt in de praktijk onwaarschijnlijk. Vooral dat een failliete bank op stel en sprong bij al zijn klanten de hypotheekschuld gaat innen. Het is niet realistisch om van mensen zo snel zulke grote bedragen te vragen en het zal tot enorme economische onrust leiden. Waarschijnlijker is dat uw hypotheekschuld wordt doorverkocht aan een andere partij, of, indien die niet gevonden kan worden, dat de staat de schuld (tijdelijk) overneemt.
Voor een verzekeringspolis geldt geen garantieregeling zoals bij spaargeld.
Er is wel een ‘opvangregeling’ van De Nederlandche Bank (http://www.dnb.nl/over-dnb/veelgestelde-vragen/vragen-over-verzekeringen/auto40285.jsp).
Dit klinkt natuurlijk leuk. In werkelijkheid zoekt de DNB alleen naar een andere verzekeraar die de verzekeringsportefeuille misschien wil overnemen. Deze zoektocht start al voordat een verzekeraar failliet wordt verklaard.
Stel dat een redding niet lukt. Wat is dan uw verzekeringspolis nog waard? In ieder geval heeft u geen garantie betreffende de waarde van de polis die door u is opgebouwd. Bij een faillissement vervallen namelijk de rechten van de polishouders.
Veel verschillende polissen
De toestand kan verder verschillen afhankelijk van uw soort polis.
Bij een beleggingspolis wordt de spaarpremie belegd in beleggingsfondsen. De door u opgebouwde waarde binnen uw verzekeringspolis komt echter bij een faillissement toe aan de verzekeraar. Dit is zelfs van toepassing, als u via uw beleggingspolis belegt in beleggingsfondsen van derde partijen. De verzekeraar is namelijk de juridisch eigenaar van de beleggingen.
Ditzelfde is ook van toepassing voor de traditionele levensverzekering. Hierbij is de winst van de polis afhankelijk van de maatschappijwinst. Op deze polissen zit dan wel een garantie bij het bereiken van de einddatum, maar deze wordt door het faillissement niet gehaald.
Tot slot de verpande spaarpolissen. Hierbij is de spaarhypotheek een mooi voorbeeld. De polis en de geldlening lopen nu bij dezelfde verzekeraar. Intern is er geen sprake van een polis, maar wordt de spaarpremie afgeboekt op de hypotheekschuld. In dit geval is niet zeker wat de gevolgen direct zijn. Wordt de polis als maatstaf genomen, dan verliest deze zijn waarde. Wordt echter naar de interne (boekwaarde) van de hypotheekschuld gekeken, dan is deze dus lager geworden.
Hier is dan wel sprake van een verrekening. U krijgt dan een lagere hypotheekschuld, wat als gevolg heeft dat u ook minder hypotheekrente fiscaal kan aftrekken. Mensen die in de toekomst nog gaan verhuizen, hebben als nadeel dat de bijleenregeling om de hoek komt kijken. De overwaarde bij verkoop is namelijk hoger geworden en deze moet verrekend worden met de nieuwe hypotheek.
In het verleden (bij de failliete bank Van der Hoop) heeft het Ministerie van Financiën in dit geval wel bepaald, dat de slachtoffers opnieuw een aftrekbare hypotheek ter grootte van oude hypotheek mochten afsluiten.
Of een poliswaarde geheel vervalt, is trouwens afhankelijk van het faillissement. Het kan best zo zijn dat een gedeelte van de poliswaarde, afkomstig van de failliete boedel, nog wordt uitgekeerd aan de polishouder.
Wordt de hypotheekschuld direct geind?
Wie alleen een hypotheekschuld heeft, zal zich op het eerste gezicht geen zorgen maken. In de voorwaarden van de geldgevers is niets terug te vinden over wat zij doen bij een faillissement. Het is wel zo dat de hypotheekschuld direct opeisbaar wordt na faillissement. In dit geval moet u dus direct gaan afrekenen en betekent dit dat u bij een andere geldgever een hypotheek moet regelen. Dit laatste kan een probleem opleveren als het inkomen of de waarde van de woning bijvoorbeeld is gedaald.
Het bovenstaande is dus mogelijk, maar lijkt in de praktijk onwaarschijnlijk. Vooral dat een failliete bank op stel en sprong bij al zijn klanten de hypotheekschuld gaat innen. Het is niet realistisch om van mensen zo snel zulke grote bedragen te vragen en het zal tot enorme economische onrust leiden. Waarschijnlijker is dat uw hypotheekschuld wordt doorverkocht aan een andere partij, of, indien die niet gevonden kan worden, dat de staat de schuld (tijdelijk) overneemt.
Tuesday, September 16, 2008
Pas op voor de verjaring van de claim van uw beleggingspolis!
Verzekerden die gedupeerd zijn door dure beleggingsverzekeringen moeten er op letten dat hun mogelijke claim niet verjaard. Daarvoor waarschuweb de Stichting Woekerpolisclaim en Vereniging Consument & Geldzaken . De organisaties roepen de gedupeerde polishouders op om een formele klachtenbrief naar hun verzekeraar te sturen om hun rechten veilig te stellen.
De verenigingen waarschuwen voor verjaring vanwege een uitspraak van de Hoge Raad. Die oordeelde onlangs dat de verjaring gaat lopen vanaf het moment dat bekend is dat de waarde van de beleggingspolis ver achterblijft ten opzichtte van de prognose. Aangezien in 2002 veel polissen in waarde zijn gedaald als gevolg van slechte prestaties op de beurs, begint in 2002 feitelijk ook de verjaringstermijn te lopen, stellen WPC en VCG. Het zou dus al kunnen dat u geen recht meer hebt op compensatie!
Verjaringstermijn: 5 jaar
De verjaringstermijn voor dit soort gevallen is vijf jaar. Dus in 2007 zullen waarschijnlijk veel van deze zaken verjaren. Anton Weenink, bestuurslid van VCG, waarschuwt polishoudersom niet te wachten op de uitkomst van het collectieve overleg met de verzekeraars. “Collectief overleg is belangrijk, maar kan verjaring van de claims niet stoppen. Polishouders moeten zelf hun rechten veiligstellen”.
Let er dus op dat uw claim niet verjaart!
De verenigingen waarschuwen voor verjaring vanwege een uitspraak van de Hoge Raad. Die oordeelde onlangs dat de verjaring gaat lopen vanaf het moment dat bekend is dat de waarde van de beleggingspolis ver achterblijft ten opzichtte van de prognose. Aangezien in 2002 veel polissen in waarde zijn gedaald als gevolg van slechte prestaties op de beurs, begint in 2002 feitelijk ook de verjaringstermijn te lopen, stellen WPC en VCG. Het zou dus al kunnen dat u geen recht meer hebt op compensatie!
Verjaringstermijn: 5 jaar
De verjaringstermijn voor dit soort gevallen is vijf jaar. Dus in 2007 zullen waarschijnlijk veel van deze zaken verjaren. Anton Weenink, bestuurslid van VCG, waarschuwt polishoudersom niet te wachten op de uitkomst van het collectieve overleg met de verzekeraars. “Collectief overleg is belangrijk, maar kan verjaring van de claims niet stoppen. Polishouders moeten zelf hun rechten veiligstellen”.
Let er dus op dat uw claim niet verjaart!
Subscribe to:
Posts (Atom)